在写这篇文章之前，保姐先讲一个投保理赔的事情。

这是一位保险代理人给保姐讲的一个真实的案例：保险代理人有一位客户，保险意识非常好，也给家人都配齐了该有的保障，但是突然有一天，这个客户把所有的保单全都退掉了，当保险代理人询问原因的时候，这位客户生气的说：“遇到事情，才知道保险是骗人的，保险公司根本不赔，以前买的都白买了”。

究其原因，原来是因为这位客户小区的电梯坏了，她先生走楼梯时不小心摔骨折了，本以为买了意外保险可以理赔，结果被保险公司拒赔，因为这件事情也被老公数落了一番，所以一气之下退掉了所有保单。

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我们来分析一下，她到底买的是什么意外保险呢？为什么意外保险不保意外呢？

保险代理人看了她的保险合同，原来她买的是只管“大意外”的保险，保险责任里明确注明：在本合同有效期内，被保险人遭遇因意外伤害身故或残疾，我们按约定给付身故保险金或残疾保险金……所以，他意外摔伤后的医疗费报销并不在保险责任范围内，所以保险公司就拒赔了。

这是典型的“知道买保险，却不知道买了什么保险”的客户，其实在现实生活中，有很多这样的投保人，听多了保险的“好处”，家里也攒了一堆保险合同，说起来却一问三不知，不出险的时候，皆大欢喜，一旦遇事需要出险，却发现很多保障并不在保障范围之内，期望值降到最低，大呼保险就是骗人的，经济损失了不说，还给自己添了不少堵。

于是保姐想要写一篇有关保险保障的最基础的文章，也是保险行业常见的保险阶梯图，让消费者清楚保险保什么？

• 如何才能让每个家庭在买保险之前就清楚保险的功能，不会买错了保险？

• 保险到底能解决人生的哪些问题？

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我们国家的保障体系分为两大块：社会保险和商业保险。

社会保险众所周知，它是我们国家的社会保障福利，但是很少有人具体知道是怎么报销的？之前保姐写过一篇文章《V型图，让你一眼了解社保报销》 ，详细了普及了社保报销的范围和原则：

报销起付线：社会统筹有一条线叫起付线，起付线以下的部分，医保是不予报销的。当然，不同地方、不同等级医院，起付线是不一样的。

报销封顶线：有起付线就一定有封顶线，所谓封顶线就是在这个规定的额度之内医保是可以报销的，但超出部分就不予报销。当然每个省份对封顶线的规定也是不一样的，具体情况具体对待。

报销的药物类别：药物主要可以分为三类，即甲类药、乙类药和丙类药。可以报销的部分是甲类药，也就是临床治疗必需，使用广泛，疗效好，同类药物中价格低的药品。甲类药一般是100%报销。

乙类药品是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比“甲类目录”价格略高的药品。乙类药一般报销大部分，个人还要承担一定比例。

国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）《药品目录》西药部分和中成药部分所列药品为基本医疗保险、工伤保险和生育保险基金准予支付费用的药品，共2535个，西药甲类药品402个，中成药甲类药品192个，其余为乙类药品。

2018年10月国家医保局将17种抗癌药纳入国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录乙类范围。加上这17种抗癌药，医保目录药品达到2552种，而且有些药费还是部分报销的。

不能报销的部分是丙类药，非临床必需、价格较高的药品，而丙类药则超过19万种。

2552和19万这两个数字对比起来，社保的作用也就非常明了了，社保是保障的基础，是“保而不包”。而社会保障就是保险阶梯图中的第1级台阶，社保是必须要有的。

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但是光有社保当然是不够的，社保之外的其他保障类型就是我们常说的商业保险，而商业保险的保障范围广，能满足不同人群的不同需求。那么商业保险又是如何分类的呢？

1、意外：随着社会的发展与科技的进步，发生意外的概率是比较大的，这里所说的意外指的是身故或全残。

2、意外医疗：生活中出了小意外后，我们一般都会去门诊进行检查与治疗，比如猫抓狗咬蜜蜂蛰，小磕小碰扭了腰等！所以意外医疗也是必不可少的。

3、住院：意外医疗报销以后，我们是不是有可能不会马上就出院？有可能不幸的骨折了，要进一步的住院治疗，或者是感冒发烧等生病了，住院医疗和住院津贴也是商业保险中的常规配置。

4、重大疾病：随着现在社会环境、家庭环境、饮食等一些因素的影响，罹患重疾险的风险也越来越高，重疾的种类也越来越多，而从治疗上，重疾的治疗费用也是非常高昂的，超出一般家庭的承受能力，特别是家庭的经济支柱，更需要重疾险的保障，一旦不幸遭遇疾病，那就是一个家庭的灾难。

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5、教育金：当家庭的基本的保障配置配齐全以后，手里有宽裕的资金，很多家庭首先就会考虑孩子的教育问题， 孩子的教育也是一个家庭的头等大事，家长都想在能奋斗的阶段，为孩子攒下一个有希望的未来，教育金的投入在商业保险中，也一直是备受消费者关注和热衷购买的。

6、养老金：每个人都想优雅地老去，努力奋斗了几十年，都想在老年的时候实现养老自由，不给孩子增加负担的同时，还要保持着高品质的老年生活质量，提前储备养老金保险是非常重要的，这也是为什么人在中年的时候，就开始为自己谋划退休生活的原因。

有人说，我社保中有养老保险，可是，随着通货膨胀和国家政策的变化，当我们真正退休的时候，我们每个月的退休金能保证我们的晚年生活吗？我们需要用商业养老保险来作为我们的保障补充，各类型的养老金保险也都是近年来备受青睐的保险产品。

7、投资理财：我们都知道，你不理财，财不理你，我们挣钱的速度远远追不上物价房价上涨的速度，我们提倡每个人都要有理财意识，这样才不至于让自己的钱贬值那么快，大钱有大钱的理财之道，小钱有小钱的理财方法，学会理财，生活才会更美好。

在商业保障体系这一块，又可以分为消费型，提前给付型和安全保值型。

消费型：又叫善人型。当我们没有发生风险的时候，我们所缴的保费就相当于是做慈善一样，把这部分钱捐了出去，意外险、意外医疗和住院医疗都是属于消费型的保险类型，我们希望永远用不到。

确诊给付型：也叫做不求人型,我们一旦我们被确诊罹患合同中约定的重大疾病，保险公司会根据保险合同的赔付金额给予理赔，我们不需要动用自己的固定存款，也不用去找亲朋好友借钱，更不用放弃治疗，这样既不会给家庭造成经济压力，在确保不降低家庭的生活品质的同时，也能体面有尊严的得到及时有效的治疗。

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安全保值型：也叫懒人型。很多成功的人士在各自的领域非常的成功，但对于他们自己闲余资金的安全保值、资本运用，他们是没有那个理念和专业经验的。所以我就叫他懒人型。把钱交给保险公司，让保险公司来帮你做专业的安全保值。

在这个保险阶梯图里面，社会保障是米饭。我们每天必须吃，但正因为它是米饭，它不可能让我们每顿吃得津津有味。我们一定要给它配点香艳美味的菜肴。商业保障体系这一块的菜肴，我们必须配置。

保险阶梯图清楚地告诉我们保险的功能、类型以及购买的顺序，让我们在未知的人生中，踏实安心的为了爱和责任而努力奋斗。